Optimierung der Liquidität

Das Prinzip des Tradings ist einfach und spiegelt somit die Marktwirtschaft in seiner ursprünglichen Form wider. Beim Trading gilt einzig und allein das Prinzip von Angebot und Nachfrage. Der Börsenhandel wird von Maklern betrieben. Die Makler führen die Geschäfte im Auftrag von ihren Kunden durch, die Geldanlagen der Kunden werden in Depots verwaltet. Die Preise für die gehandelten Wertpapiere und Waren werden amtlich in Form von Kursen festgelegt. Je höher die Nachfrage nach einem Produkt umso höher steigt der Kurs und umgekehrt.

Die klassische Form vom Trading ist der Parketthandel (Criée-Handel) an der Börse. Dieser ist durch feste Start- und Endzeiten an Werktagen geregelt. So beginnt der Parketthandel an der wichtigsten Börse in Frankfurt um 9.00Uhr, in Düsseldorf oder München ist der Trading Start bereits um 8.00Uhr. Der Parketthandel aller deutschen Börsenplätze endet einheitlich um 20.00Uhr. Alle großen Börsenplätze in Deutschland bieten neben der klassischen Form auch den Computerhandel, um sich den Anforderungen der heutigen Zeit anzupassen.

Börsen in Deutschland

In Deutschland gibt es insgesamt acht Börsen, an denen ausschließlich der Handel mit Wertpapieren durchgeführt wird. Hinzu kommen noch eine Warentermin-, eine Wertpapier- und eine Devisenbörse. Die mit Abstand wichtigste deutsche Börse ist die Wertpapierbörse mit ihrem Sitz in Frankfurt. Dort werden auch die elektronischen Trading Plattformen Eurex und Xetra betrieben.

Bereits im 16. Jahrhundert wurden Wechselbriefe und Sorten in Frankfurt gehandelt. Daraus entwickelte sich schließlich im 19. Jahrhundert der Handel mit Aktien und Wertpapieren. Heute hat sich Frankfurt mit seinem durch die Deutsche Börse AG betriebenen Handelsplatz als eines der Zentren für Geldgeschäfte jeglicher Art in Deutschland und weltweit etabliert. Damit ist Frankfurt einer der weltweit wichtigsten Handelsplätze neben New York, London oder Tokio. Es ist davon auszugehen, dass der Computerhandel in den nächsten Jahren stärker wachsen wird als der traditionelle Parketthandel, ganz verdrängen wird er ihn nicht.

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Tagesgeld als kurzfristige Geldanlage

Über Tagesgeld kann jederzeit verfügt werden, daher ist es als kurzfristige Geldanlage bestens geeignet. Zu beachten ist lediglich, dass in der Praxis einige Tage vergehen, bis das Geld tatsächlich zur Verfügung steht. Es kann zwar täglich eine Auszahlung auf das eigene Girokonto veranlasst werden, aber die Laufzeit einer solchen Überweisung beträgt üblicherweise einige Tage.

Tagesgeld ist durch die Einlagensicherung geschützt

Seit der Pleite der Lehmann Bank ist auch diese Information wieder von Bedeutung: Einlagen auf einem Tagesgeldkonto sind selbst dann nicht verloren, wenn das kontoführende Geldinstitut zahlungsunfähig wird. Dafür sorgt die Einlagensicherung! Schon die gesetzliche Einlagensicherung dürfte den Anforderungen der meisten Anleger vollauf genügen: Beträge bis zu einer Höhe von 50.000 Euro sind durch diese zu 100 % geschützt, ab dem Jahr 2011 werden es sogar 100.000 Euro sein. Zusätzliche freiwillige Einlagensicherungsfonds sichern bei nahezu allen Geldinstituten auch deutlich höher Einlagen ab. Die jeweiligen Systeme der Sparkassen, Raiffeisenbanken und Privatbanken sind zwar sehr unterschiedlich organisiert, aber ihre Wirkung für den privaten Anleger ist identisch: Praktisch sind Einlagen in beliebiger Höhe geschützt.

Vergleichsweise niedrige Zinsen auf Tagesgeld

Die elementaren Regeln des Finanzmarktes sorgen dafür, dass die für Einlagen auf Tagesgeldkonten gezahlten Zinsen nicht sehr hoch sein können. Die mögliche Rendite eine Anlage steigt mit dem Risiko und der Dauer der Festlegung des angelegten Kapitals. Als täglich verfügbare und darüber hinaus vollkommen risikofreie Anlage kann Tagesgeld daher unmöglich Rekordrenditen einbringen. Das ist allerdings kein Grund, auf einen Vergleich der Angebote zu verzichten, da durchaus deutliche Unterschiede bestehen! Ein Tipp: Nicht nur der nominale Zinssatz sollte beachtet werden, sondern auch die Häufigkeit der Zinsgutschriften. Werden Zinsen mehrmals jährlich gutgeschrieben, profitiert der Anleger zusätzlich von Zinseszinsen, da bereits gutgeschrieben Zinsen ab diesem Zeitpunkt ebenfalls verzinst werden.

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Wichtig und notwendig: Girokonto

Das Gehalt bzw. der Lohn, Sozialleistungen und andere Zahlungen gehen auf dem Girokonto ein und werden an anderer Stelle durch Überweisungen, Daueraufträge und dergleichen wieder in den Zahlungsverkehr eingebracht. Das ist das Wesen des Girokontos. Daher stammt ebenfalls der Name: giro aus dem Italienischen für kreisen lassen.

Ein Girokonto wird von einer Bank oder einer Sparkasse dem Kunden zur Verfügung gestellt. Es kann kostenlos sein oder das Institut erhebt Kontoführungsgebühren. In der Regel kann man zwischen verschiedenen Arten von Girokonten wählen. Der Anbieter kommt damit den Zahlungsgewohnheiten seines Kunden entgegen.

Onlinebanking leicht gemacht

Wer alles vom heimischen PC erledigt, wird sich für ein Online-Konto entscheiden. Wer häufig im Minus ist, sollte versuchen, eine Bank zu finden, die nicht allzu hohe Zinsen für die Einräumung eines Dispositionskredites verlangt. Wessen Konto immer ein ansehnliches Plus ausweist, der wird für einen hohen Guthabenzinssatz dankbar sein.

Bevor man sich für ein Girokonto entscheidet, sollte man zuerst einmal seine Gewohnheiten im Zahlungsverkehr unter die Lupe nehmen und danach entscheiden, welches Girokonto für einen in Frage kommt. Die Banken stehen im ständigen Wettstreit und bieten viele vorteilhafte Girokonten an. Nicht jede Art von Girokonto ist aber für jeden geeignet. Hier sollte man deshalb nach dem Leitspruch vorgehen: „Drum prüfe, wer sich ewig bindet!“.

Die Entscheidung für das optimale Girokonto kann im Jahr gut und gerne ein paar hundert Euro einsparen. Da man in der Regel mindestens ein Girokonto besitzt, lohnt sich der Vergleich. Tipp: das Girokonto der Volkswagen-Bank.

Wie funktioniert ein Ratenkredit?

Bei einem Ratenkredit stellt ein Kreditinstitut – dazu zählen die Banken und Sparkassen – die benötigte Summe zur Verfügung. Der Kreditnehmer zahlt einen monatlichen Betrag, die Rate, über einen bestimmten Zeitraum zurück. Dabei wird nicht nur der Kreditbetrag berechnet, sondern weiterhin die Zinsen, die eine Art Entschädigung darstellen, da die Bank während der Verleihung nicht mit dem Geld arbeiten kann.

Ratenkredite gibt es in den unterschiedlichsten Varianten. Für kleine Anschaffungen reicht häufig ein Mikrokredit aus. Das Kreditlimit liegt hier bei bis zu 7.500 €. Ein Ratenkredit geht bis etwa 75.000 €. Ein wichtiges Merkmal des Ratenkredites ist es, dass die monatlichen Raten immer die gleiche Höhe haben. Die Dauer der Rückzahlung wird auf mehrere Jahre festgelegt. Die Laufzeit beträgt höchstens 84 Monate, das sind 7 Jahre. In Ausnahmefällen kann die Rückzahlung in einem Zeitraum von 10 Jahren (= 120 Monate) erfolgen.

Sicherheiten beim Kreditnehmer

Je nachdem wie hoch die Kreditsumme ist, wird das Kreditinstitut Sicherheiten verlangen. Bei einem Ratenkredit reicht es in der Regel aus, dass der Kreditnehmer einen festen Arbeitsvertrag vorweisen kann, um seine Bonität nachzuweisen. Auch für die Anschaffung von Autos werden Ratenkredite vergeben. Hier wird meist der Fahrzeugbrief von der Bank einbehalten. Bei größeren Summen kann es vorkommen, dass sich die Kreditinstitute in das Grundbuch eines vorhandenen Grundstücks eintragen lassen, um den Kredit abzusichern.

Bevor ein Ratenkredit bewilligt wird, wird nicht nur die Bonität des bzw. der Kreditnehmer überprüft, es wird außerdem eine Vergleichsrechnung durchgeführt, ob durch die Aufnahme des Kredits die Existenzgrundlage weiterhin ausreicht. Die Bewilligung eines Ratenkredites dauert dementsprechend seine Zeit. Weitere Informationen zum Thema Ratenkredit.

Kreditkarte Ohne Jahresgebühr

Die gebührenfreie creditolo Kreditkarte MasterCard Gold verzichtet dauerhaft auf eine Jahresgebühr, ohne dass dafür ein Mindesteinkaufsumsatz vorausgesetzt wird. Auch Auslandseinsatzentgelte werden nicht erhoben. Mit der MasterCard kann darüber hinaus weltweit gebührenfrei Geld am Automaten abgehoben werden.

Die creditolo Kreditkarte versteht sich als vollwertige MasterCard. Sie ist mit einer Hochprägung ausgestattet und kann an 28 Millionen Akzeptanzstellen rund um den Globus eingesetzt werden. Onlinezahlungen sind mit einem CVC-Code möglich. Karteninhaber können sich zudem für das MasterCard Secure Code Programm registrieren und Zahlungen im Internet dadurch noch sicherer gestalten.

Ein Einkommensnachweis ist nicht erforderlich: Studenten können die Kreditkarte ebenso beantragen wie Arbeitslose, Rentner und Hausfrauen. Auch negative Schufaeinträge führen nicht -wie bei den meisten anderen Kreditkarten üblich –zu einer automatischen Ablehnung des Kartenantrags. Die Advanzia Bank legt bei der Ausstellung der Karte ein Kreditlimit fest. Dieses kann später deutlich erhöht werden.

Bequeme Zahlung über das Girokonto

Einmal monatlich erhalten Karteninhaber eine Rechnung per Mail. Diese muss dann binnen drei Wochen per Überweisung bezahlt werden. Eine überraschende Abbuchung vom Girokonto der Hausbank erfolgt nicht – es kann also genau einkalkuliert werden, wann bezahlt werden muss. Die gebührenfreie creditolo MasterCard Gold bietet durch die nachschüssige Abrechnung ein bis zu sieben Wochen langes zinsfreies Zahlungsziel für Einkaufsumsätze.

Karteninhaber können beim Begleichen der Rechnung wählen, ob der gesamte Rechnungsbetrag oder nur ein Teil davon bezahlt werden soll. Die monatliche Mindestrate beträgt drei Prozent des jeweils offenen Saldos. Dadurch kann der finanzielle Spielraum mit der Kreditkarte deutlich erweitert werden. Bei Inanspruchnahme der Teilzahlungsfunktion fallen bankübliche Zinsen an. Eine Verpflichtung gehen Inhaber der creditolo MasterCard jedoch nicht ein: Es kann jederzeit der gesamte offene Betrag beglichen werden.

Der Kartenantrag kann bequem und schnell über die creditolo-Homepage gestellt werden. Das aufwändige Postident-Verfahren entfällt – in der Regel liegt die Karte wenige Tage nach dem Ausfüllen des Online-Antrags am heimischen PC im Briefkasten. Der Kreditrahmen kann dann sofort genutzt werden.

Richtwert: Darlehen unter 5%

Im Moment ist die Situation so, dass die Banken durch den sehr niedrigen Leitzins in der Lage sind, günstige Baudarlehen zu vergeben. So ist ein Zinssatz von unter 3% für günstige Baudarlehen mit einer Zinsfestschreibung von 5 Jahren durchaus möglich, selbst längerfristige Darlehen sind zu historisch günstigen Zinsen von zum Teil unter 4% zu haben.

Neben den EZB Leitzins gibt es weitere Faktoren, die den Zinssatz beeinflussen. Unbedingt zu unterscheiden ist der Nominal- und Effektivzinssatz. Der Nominalzins drückt nur den reinen Nettowert der Zinsen aus und berücksichtigt etwaige Gebühren nicht. So kann es passieren, dass sich ein auf den ersten Blick günstiges Baudarlehen als teuer entpuppt, dann nämlich wenn der Effektivzins inklusive aller Gebühren und Kosten um einige Zehntel Prozent höher ist als der Nominalzins.

Bonität des Kreditnehmers

Selbstverständlich wirkt sich der Anteil des Eigenkapitals auf die Höhe des Zinssatzes aus. In der Regel sieht es so aus, dass der Zinssatz steigt je niedriger der Eigenanteil an der Finanzierung ist. Die Banken lassen sich in dem Fall das höhere Risiko durch höhere Zinsen vergüten. In dem Zusammenhang spielt die Bonität des Kreditnehmers eine wichtige Rolle, diese wird natürlich von den Banken überprüft. Auch hier gilt, je schlechter die Kreditwürdigkeit umso höher die Zinsen der Bank.

Der Zinssatz für Bauzinsen ist seit etwa 10 Jahren tendenziell auf einem Niedrigstand, somit steigt die Nachfrage nach Baukrediten und besonders der Zinsfestschreibung, da der Zinssatz innerhalb weniger Tage stark schwanken kann. Durch eine Zinsfestschreibung haben Kreditnehmer die Möglichkeit den derzeitigen niedrigen Zinsstand für die Laufzeit des Kredites zu sichern. Somit gewähren sie sich ein hohes Maß an finanzieller Absicherung. In den Zeiten, in denen die Zinssätze hoch liegen, sollten Kreditnehmer nur eine kurze Zinsfestschreibung festlegen und sich auf eine günstige Abschlussfinanzierung konzentrieren.

Unterscheidung Nominal- und Effektivzins

Der Preis für Ratenkredite werden durch die Zinsen bestimmt, die der Kreditnehmer der Bank zahlen soll. Man unterscheidet in diesem Fall den nominalen Zinssatz vom Effektivzins. Der Nominalzins gibt nur die Reinverzinsung an, der effektive Zins berücksichtigt die Gebühren für die Bearbeitung und weitere Kosten, die bei Ratenkredite entstehen. Auf diese Weise ist nur der Effektivzins für einen Kreditvergleich entscheidend. Viele Kreditanbieter werben nur mit dem Nominalzins, jedoch sollten sie laut Preisangabenverordnung den effektiven Jahreszins für ihre Ratenkredite angeben. Aus diesem Grund sollte man bei einem Ratenkredit immer über den Effektivzins informiert sein, sonst ist der Kredit am Ende unter Umständen kostbarer als gedacht.
In der Regel werden von Anbietern für Ratenkredite die Zinsen für bestimmte Kreditbeträge und Laufzeiten vereinbart. Es gibt aber auch Ratenkredite, bei denen der Zinssatz von persönlichen Faktoren abhängig ist, zum Beispiel von der finanziellen Lage des Kreditnehmers. Je nach Bonität können solche sogenannten „bonitätsabhängigen“ Ratenkredite sogar noch etwas preiswerter ausfallen.

Konditionen sind entscheident

Um solch einen Kredit günstig erhalten zu können, sollte man die Konditionen beachten.
Wie sehr von Ratenkrediten den monatlichen Haushalt belastet wird, hängt in der Regel von zwei wichtigen Faktoren ab: von der Kreditsumme bzw. von der Laufzeit. Die Kreditsumme entspricht in diesem Fall der Gesamtsumme, die man als Ratenkredit aufnimmt. Die Laufzeit gibt den Zeitraum in Monaten an, über den man den Betrag zurückzahlt. Mit der richtigen Kombination aus Kreditsumme und Laufzeit kann der Kreditnehmer für sich und seine Bedürfnisse das Beste aus seinem Ratenkredit herausholen.

Eine niedrige Kreditsumme kann man schon über eine kurze Laufzeit von 12 oder 18 Monaten finanzieren. Der Vorteil liegt darin, dass man nur über eine kurze Periode Zinsen an die Bank zahlt. Auf diese Weise fallen Ratenkredite günstiger aus, und der Kreditnehmer hat die Möglichkeit schnell wieder schuldenfrei zu sein. Selbstverständlich benötigt manche Investition eine höhere Kreditsumme voraus. In diesem Fall empfiehlt es sich eine längere Laufzeit zu wählen. Dadurch sinkt die Rate auf ein finanzierbares Niveau.

EC- oder Kreditkarte zur Auswahl beim Online-Kauf

Heutzutage kann man eine Kreditkarte online ganz bequem von zu Hause aus bestellen. Es gibt darüber hinaus noch die klassische EC-Karte. Mit dieser kann man an vielen Bankautomaten – zum Teil auch im benachbarten Ausland – Geld abheben. Andere Kreditkarten sind die Diners Club, American Express, etc.
Auch Jugendliche haben die Möglichkeit in der Zwischenzeit eine so genannte reduzierte EC-Karte in Anspruch zu nehmen. Hier sollte man selbstverständlich mit gewissen Auflagen für die Tätigung aller Bankgeschäfte rechnen. Darüber hinaus übernehmen die Erziehungsberechtigten eine bestimmte Haftungspflicht. Ebenfalls, wie man einen Kredit ohne Schufa Abfrage erhalten kann, stellen viele Anbieter auch eine dementsprechende Kreditkarte zur Verfügung.

Online die einzelnen Leistungen vergleichen

Es ist selbstverständlich einfach, bei einem größeren Einkauf mit der EC-Karte bargeldlos zu bezahlen. Die Kreditkarte wird auch beim Tanken gerne verwendet. Auf diese Weise sollte man nicht so viel Bargeld mit sich herumtragen. Auch bei Bezahlung von Hotelrechnungen, usw. ist die Bezahlung mit verschiedenen Kreditkarten heute üblich. Allerdings ist es am besten, wenn man nur wenige Kreditkarten einsetzt. Auf diese Weise kann man den besseren Überblick seiner Finanzlage behalten und das Risiko wird damit ebenfalls minimiert. Um aus zahlreichen Angeboten die beste Kreditkarte für die individuelle Situation zu finden, sollte man die Kreditkarten miteinander vergleichen. Unter dem Titel Kreditkarten im Vergleich stellen viele Webseiten diese Möglichkeit zur Verfügung.

Durch einen intensiven und effektivenVergleich einzelner Kreditkarten kann man feststellen, welche Angebote auf dem Markt wirklich lukrativ sind. Bei der Wahl der Kreditkarten spielt die Hohe der Summen, die über die Kreditkarten monatlich umgesetzt werden, eine wichtige Rolle. Bei einigen Kreditkarten entfallen geringe oder aber auch gar keine Gebühren, falls die Kreditkarten selbst häufig verwendet werden und Beträge darüber durchgeführt werden, die eine bestimmte Grenze überschreiten. Ebenso können Kreditkarten dann kostenfrei verwendet werden, wenn der als Kredit aufgenommene Betrag innerhalb von 31 Tagen zurückerstattet wird.

Geldanlage mit Fonts

Bei den Geldmarktfonds, die in Deutschland zur Verfügung gestellt werden, kann man zwischen vier verschiedenen Arten wählen. Bei reinen Geldmarktfonds wird nahezu nur in Bankguthaben investiert, wie Fest- bzw. Tagesgeld so wie in festverzinsliche Wertpapiere der verschiedensten Währungen, die nur noch über eine kurze Laufzeit verfügen. Bei den Cash Fonds werden drei Viertel der Anteile investiert. Bei den geldmarktnahen Fonds werden bis zu 49 % des Fondsvermögens in Geldmarkttitel investiert und die anderen 51 % werden in festverzinsliche Wertpapiere mit kurzen Laufzeiten und in Anleihen gelegt. Darüber hinaus gibt es synthetische Geldmarktfonds. Diese setzen sich aus langlaufenden Rentenpapieren und anderen Wertpapieren des Marktes zusammen.
Personen, die ein paar Euro oder auch größere Summen gespart haben, haben die Möglichkeit ihr Geld für sich arbeiten zu lassen – und auf diese Weise verdienen Geld, ganz ohne etwas dafür tun zu müssen. Das machen Guthabenzinsen möglich, die man auf sein Kapital von der Bank erhält.

Sparen mit dem Tagesgeldkonto

Diejenigen, die sich ein Vermögen aufbauen wollen, können dazu einen Sparplan verwenden, in den regelmäßig eine beliebige Summe eingezahlt wird. Sparpläne unterscheiden sich einerseits in Bezug auf das Anlageinstrument, in dem gespart wird und darüber hinaus im Hinsicht auf die Verbindlichkeit der Einzahlungen. Die beiden wichtigsten Formen von Sparplänen sind Banksparpläne und Fondssparpläne.
Im Gegensatz zu einem Sparplan hat der Anleger beim Tagesgeld den Vorteil, dass er an keine festen Summen gebunden ist. Darüber hinaus hat er täglich auf sein Geld Zugriff. Die Zinsen bei einem Tagesgeldkonto variieren sich. Banken können die Zinsen jeder Zeit nach unten oder nach oben verändern. Tagesgeldkonten sind für alle Personen geeignet, die finanziell möglichst flexibel bleiben möchten.
Ein Festgeld-Anlage lohnt sich dann, wenn man neben einer Barreserve noch über Geld verfügt, das man für eine Periode nicht benötigt und rentabel anlegen will. Festgeldkonten haben hohe Zinsen, die während der gesamten Anlagedauer gewährleistet sind. Schon zu Beginn der Anlage kann man wissen, welche Zinserträge man einkalkulieren kann.

Finanzierung von Immobilien über Kredite

Wenn der Immobilienkredit für die Sanierung einer Immobilie, die schon der Kreditnehmer besitzt, beansprucht wird, dann kann auch diese Immobilie selbst als Sicherheit für den Immobilienkredit garantieren. Wenn es keine eigenen Sicherheiten für den Immobilienkredit gibt, so kann ebenso die Bürgschaft einer Drittperson als Sicherheit gelten.

Kredit Zinsen-Vergleich: Vor der Kreditaufnahme empfiehlt es sich einen Kreditzinsen-Vergleich durchzuführen. Kreditzinsen können durch das Internet ganz einfach verglichen werden, da die meisten Banken auf ihrer Internetpräsenz einen sog. Kreditrechner haben. Hier ist es möglich, mit wenigen Tastenklicks Laufzeitwunsch und Wunschkredit einzugeben, und erhält man durch den Kreditrechner wichtige Daten wie zum Beispiel den effektiven Jahreszins. Relevant für den Kreditzins-Vergleich ist auch der Einbezug der eventuellen Sonderzahlungen. Einige Banken erweisen sich hier sehr großzügig und nehmen Sondertilgungen kostenlos an, andere wieder verlangen für Sonderzahlungen Gebühren, die den Kreditzinsen-Vergleich unter Umständen beeinflussen sollten, falls Sonderzahlungen vorgehabt sind.

Unterschiedliche Kreditformen zur Immobilienfinanzierung: Eine Immobilie kann aber nicht nur durch einen Immobilienkredit finanziert werden. Es besteht die Möglichkeit zwischen verschiedenen Darlehensformen und Varianten von Immobilienkrediten zu wählen, die für Finanzierung des Kaufs, Baus oder Umbaus von Immobilien genutzt werden können. Eine der häufigsten Kreditformen ist neben dem Immobilienkredit das Annuitätsdarlehen. Typisch für diese Kreditform sind Tilgungsraten in gleichbleibender Höhe.

Das Tilgungsdarlehen als Alternative

Eine ebenfalls sehr beliebte Kreditform ist das Tilgungsdarlehen. Es ist vor allem für Personen geeignet, deren Einkommen nicht sicher im voraus festzulegen sind. Durch Raten, deren Höhe durch die regelmäßige Zahlung stetig senkt, wird die Gefahr einer während der Kreditlaufzeit vorkommenden Zahlungsunfähigkeit reduziert.

Die wohl bekannteste Kreditform zur Immobilienfinanzierung ist der Baukredit, der in Kombination mit einem Bausparvertrag genehmigt wird. Das in der Ansparphase entstehende Eigenkapital gilt bei dieser Finanzierungsform als Sicherheit. Der Vorteil dieser Kreditform liegt in ihrer günstigen Verzinsung.