Wie funktioniert ein Ratenkredit?

Bei einem Ratenkredit stellt ein Kreditinstitut – dazu zählen die Banken und Sparkassen – die benötigte Summe zur Verfügung. Der Kreditnehmer zahlt einen monatlichen Betrag, die Rate, über einen bestimmten Zeitraum zurück. Dabei wird nicht nur der Kreditbetrag berechnet, sondern weiterhin die Zinsen, die eine Art Entschädigung darstellen, da die Bank während der Verleihung nicht mit dem Geld arbeiten kann.

Ratenkredite gibt es in den unterschiedlichsten Varianten. Für kleine Anschaffungen reicht häufig ein Mikrokredit aus. Das Kreditlimit liegt hier bei bis zu 7.500 €. Ein Ratenkredit geht bis etwa 75.000 €. Ein wichtiges Merkmal des Ratenkredites ist es, dass die monatlichen Raten immer die gleiche Höhe haben. Die Dauer der Rückzahlung wird auf mehrere Jahre festgelegt. Die Laufzeit beträgt höchstens 84 Monate, das sind 7 Jahre. In Ausnahmefällen kann die Rückzahlung in einem Zeitraum von 10 Jahren (= 120 Monate) erfolgen.

Sicherheiten beim Kreditnehmer

Je nachdem wie hoch die Kreditsumme ist, wird das Kreditinstitut Sicherheiten verlangen. Bei einem Ratenkredit reicht es in der Regel aus, dass der Kreditnehmer einen festen Arbeitsvertrag vorweisen kann, um seine Bonität nachzuweisen. Auch für die Anschaffung von Autos werden Ratenkredite vergeben. Hier wird meist der Fahrzeugbrief von der Bank einbehalten. Bei größeren Summen kann es vorkommen, dass sich die Kreditinstitute in das Grundbuch eines vorhandenen Grundstücks eintragen lassen, um den Kredit abzusichern.

Bevor ein Ratenkredit bewilligt wird, wird nicht nur die Bonität des bzw. der Kreditnehmer überprüft, es wird außerdem eine Vergleichsrechnung durchgeführt, ob durch die Aufnahme des Kredits die Existenzgrundlage weiterhin ausreicht. Die Bewilligung eines Ratenkredites dauert dementsprechend seine Zeit. Weitere Informationen zum Thema Ratenkredit.

Unterscheidung Nominal- und Effektivzins

Der Preis für Ratenkredite werden durch die Zinsen bestimmt, die der Kreditnehmer der Bank zahlen soll. Man unterscheidet in diesem Fall den nominalen Zinssatz vom Effektivzins. Der Nominalzins gibt nur die Reinverzinsung an, der effektive Zins berücksichtigt die Gebühren für die Bearbeitung und weitere Kosten, die bei Ratenkredite entstehen. Auf diese Weise ist nur der Effektivzins für einen Kreditvergleich entscheidend. Viele Kreditanbieter werben nur mit dem Nominalzins, jedoch sollten sie laut Preisangabenverordnung den effektiven Jahreszins für ihre Ratenkredite angeben. Aus diesem Grund sollte man bei einem Ratenkredit immer über den Effektivzins informiert sein, sonst ist der Kredit am Ende unter Umständen kostbarer als gedacht.
In der Regel werden von Anbietern für Ratenkredite die Zinsen für bestimmte Kreditbeträge und Laufzeiten vereinbart. Es gibt aber auch Ratenkredite, bei denen der Zinssatz von persönlichen Faktoren abhängig ist, zum Beispiel von der finanziellen Lage des Kreditnehmers. Je nach Bonität können solche sogenannten „bonitätsabhängigen“ Ratenkredite sogar noch etwas preiswerter ausfallen.

Konditionen sind entscheident

Um solch einen Kredit günstig erhalten zu können, sollte man die Konditionen beachten.
Wie sehr von Ratenkrediten den monatlichen Haushalt belastet wird, hängt in der Regel von zwei wichtigen Faktoren ab: von der Kreditsumme bzw. von der Laufzeit. Die Kreditsumme entspricht in diesem Fall der Gesamtsumme, die man als Ratenkredit aufnimmt. Die Laufzeit gibt den Zeitraum in Monaten an, über den man den Betrag zurückzahlt. Mit der richtigen Kombination aus Kreditsumme und Laufzeit kann der Kreditnehmer für sich und seine Bedürfnisse das Beste aus seinem Ratenkredit herausholen.

Eine niedrige Kreditsumme kann man schon über eine kurze Laufzeit von 12 oder 18 Monaten finanzieren. Der Vorteil liegt darin, dass man nur über eine kurze Periode Zinsen an die Bank zahlt. Auf diese Weise fallen Ratenkredite günstiger aus, und der Kreditnehmer hat die Möglichkeit schnell wieder schuldenfrei zu sein. Selbstverständlich benötigt manche Investition eine höhere Kreditsumme voraus. In diesem Fall empfiehlt es sich eine längere Laufzeit zu wählen. Dadurch sinkt die Rate auf ein finanzierbares Niveau.

Finanzierung von Immobilien über Kredite

Wenn der Immobilienkredit für die Sanierung einer Immobilie, die schon der Kreditnehmer besitzt, beansprucht wird, dann kann auch diese Immobilie selbst als Sicherheit für den Immobilienkredit garantieren. Wenn es keine eigenen Sicherheiten für den Immobilienkredit gibt, so kann ebenso die Bürgschaft einer Drittperson als Sicherheit gelten.

Kredit Zinsen-Vergleich: Vor der Kreditaufnahme empfiehlt es sich einen Kreditzinsen-Vergleich durchzuführen. Kreditzinsen können durch das Internet ganz einfach verglichen werden, da die meisten Banken auf ihrer Internetpräsenz einen sog. Kreditrechner haben. Hier ist es möglich, mit wenigen Tastenklicks Laufzeitwunsch und Wunschkredit einzugeben, und erhält man durch den Kreditrechner wichtige Daten wie zum Beispiel den effektiven Jahreszins. Relevant für den Kreditzins-Vergleich ist auch der Einbezug der eventuellen Sonderzahlungen. Einige Banken erweisen sich hier sehr großzügig und nehmen Sondertilgungen kostenlos an, andere wieder verlangen für Sonderzahlungen Gebühren, die den Kreditzinsen-Vergleich unter Umständen beeinflussen sollten, falls Sonderzahlungen vorgehabt sind.

Unterschiedliche Kreditformen zur Immobilienfinanzierung: Eine Immobilie kann aber nicht nur durch einen Immobilienkredit finanziert werden. Es besteht die Möglichkeit zwischen verschiedenen Darlehensformen und Varianten von Immobilienkrediten zu wählen, die für Finanzierung des Kaufs, Baus oder Umbaus von Immobilien genutzt werden können. Eine der häufigsten Kreditformen ist neben dem Immobilienkredit das Annuitätsdarlehen. Typisch für diese Kreditform sind Tilgungsraten in gleichbleibender Höhe.

Das Tilgungsdarlehen als Alternative

Eine ebenfalls sehr beliebte Kreditform ist das Tilgungsdarlehen. Es ist vor allem für Personen geeignet, deren Einkommen nicht sicher im voraus festzulegen sind. Durch Raten, deren Höhe durch die regelmäßige Zahlung stetig senkt, wird die Gefahr einer während der Kreditlaufzeit vorkommenden Zahlungsunfähigkeit reduziert.

Die wohl bekannteste Kreditform zur Immobilienfinanzierung ist der Baukredit, der in Kombination mit einem Bausparvertrag genehmigt wird. Das in der Ansparphase entstehende Eigenkapital gilt bei dieser Finanzierungsform als Sicherheit. Der Vorteil dieser Kreditform liegt in ihrer günstigen Verzinsung.

Tipps im Internet ausfindig machen

Um den Kreditrechner online verwenden zu können, sollte man eigentlich nur auf einer bestimmten Seite im Internet, in der Regel auf Ratgeber- bzw. Finanzseiten, einen derartigen Rechner finden, der sehr einfach funktioniert, indem unterschiedliche Daten eingegeben werden müssen. Dann erhält man durch die Berechnung das gewünschte Ergebnis.

Wenn man in den online Kreditrechner online beispielweise die Kreditsumme, den Zinssatz und die Laufzeit des Kredites einträgt, der für die Inanspruchnahme vom Darlehen gezahlt werden muss, so bekommt man durch den Rechner als Ergebnis die Höhe der monatlichen Darlehensrate. Wenn die Darlehensrate schon bekannt ist, besteht die Möglichkeit durch den Rechner selbstverständlich auch andere Bestandteile des Kredites auszurechnen, wie beispielweise die Laufzeit des Kredites. Der online Kreditrechner hat den Hauptvorteil, dass verschiedene Kredite verglichen werden können und darüber hinaus man immer über die Kosten eines Kredites informiert ist. Wenn ein Zinssatz von zum Beispiel 8 % vielen Usern nicht viel sagt, sieht es bereits ganz anders aus, falls man mit Hilfe vom Rechner im Internet kalkulieren kann, welcher Gesamtbetrag an Zinsen gezahlt werden muss, wenn man einen Kredit mit diesem Zinssatz beansprucht. Diese Summe als Zahl ist dann meistens für fast alle Kunden eindeutig viel sagender, als wenn man über einen Zinssatz nur Information hat, und angesichts dieses Zinssatzes auf die eventuelle Belastung schließen muss.

Online recherieren und vergleichen

Durch schnelles Internet kann man heutzutage in kurzer Zeit einen online Rechner finden und ganz einfach die gewünschten Berechnungen durchführen. Für immer mehr Deutsche wird Online Banking zu einer Selbstverständlichkeit. Gründe dafür: im Allgemeinen sind Finanztransaktionen, die online durchgeführt werden, billiger als Geschäfte am Bankschalter. In erster Linie aber überzeugt die Verbraucher, dass sie Bankgeschäfte sicher und bequem von zu Hause aus verwirklichen können. Die Banken verfügen dazu über umfassende Sicherungsmaßnahmen und auf diese Weise schützen von ihrer Seite beispielweise die Übertragung vertraulicher Daten per Internet.
Zum Thema Sicherheit im Online Banking hat der Bankenverband unterschiedliche Veröffentlichungen zusammengestellt. Diese können kostenfrei bestellt oder heruntergeladen werden. Generell gilt: Die Kunden sollten immer genau prüfen, mit wem sie es zu tun haben. Persönliche Informationen sollte nur mitteilen, wer sicher weiß, dass es sich bei der Internetseite wirklich um die seiner Bank handelt. Beispielweise sollte man Abweichungen von der gewohnten Abwicklung beim Online Banking immer mit Vorsicht machen.

In der Broschüre hat der Bankenverband 10 Regeln für Sicherheit im Online Banking “Online-Banking-Sicherheit” zusammenfasst. Sie beinhaltet darüber hinaus ein Glossar mit einigen der wichtigsten Definitionen beim Online Banking, wie zum Beispiel Viren, Cookie, Trojaner, PIN, usw.